Gästkrönika: "Storhandlar du på bensinmacken?"
Låter det vettigt att lägga 29 000 kronor extra varje år på mat, genom att storhandla på bensinmacken i stället för i mataffären? Nej, sannolikt inte.
Så varför är vi inte lika rationella med vårt pensionssparande? Det frågar sig Compricers sparekonom Christina Sahlberg i en gästkrönika i Omni Ekonomi.
Enligt konsumentverket spenderar en familj på fyra personer ungefär 115 000 kronor (lunch ej inkluderat) på mat varje år. Om vi skulle handla all denna mat på bensinmacken, i stället för i livsmedelsbutiken, kanske vi skulle få betala 25 procent mer, det vill säga 29 000 kronor extra varje år. Låter det smart?
De flesta av oss skulle nog anse att det vore ett riktigt dåligt ekonomiskt beslut, och med det begränsade utbudet skulle det dessutom bli vansinnigt enformigt. Istället väljer vi en billigare butik och tar oss dit även om det tar lite längre tid än att bara stanna vid macken på vägen hem. Väl värt tiden tycker vi.
Men när det kommer till vårt pensionssparande är många av oss inte lika rationella. Vår pension känns avlägsen vilket gör att vi ser dessa pengar som mindre viktiga än pengarna vi lägger på mat idag. Men om du inte har kollat upp vad du betalar för avgifter på ditt pensionssparande så betalar du med all sannolikhet för mycket, kanske så mycket som 29 000 kronor eller mer per år om man tar hänsyn till den förlorade avkastningen inklusive ränta-på-ränta-effekten.
Collectum rapporterade 2019 att privatanställda tjänstemän betalar 7,1 miljarder kronor i onödiga pensionsavgifter och missad avkastning, under en tioårsperiod, på grund av att de inte har flyttat sin tjänstepension till en billigare produkt. De konstaterade att en procentenhet lägre avgift kan ge upp till 20 procent mer i framtida pension.
20 procent mer i pension! Eller möjligheten till att gå i pension tidigare. Men agerar vi? Nej, de flesta av oss skjuter detta på framtiden eftersom vi prioriterar kortsiktiga fördelar framför långsiktiga vinster. Så fungerar våra hjärnor efter tusentals år av evolution.
Avgifterna har stor påverkan på din pension på grund av den långa sparhorisonten och ränta-på-ränta effekten. Höga avgifter gräver sakta men säkert ur din framtida pension. Så, det är dags att agera:
- Granska förvaltningsavgiften för dina fonder och dess avkastning. Studier visar att fonder med höga avgifter i genomsnitt ger sämre avkastning än fonder med låga avgifter.
- Byt ut fonder med höga avgifter och/eller låg avkastning mot globala indexfonder eller andra lämpliga alternativ.
- Utvärdera avgifterna för kontot där dina fonder ligger (fondförsäkring, pensionsförsäkring, kapitalförsäkring med fler). Avgifterna kan verka små på årsbasis men de adderar upp och kan resultera i betydande förluster i din framtida pension.
- Undersök möjligheterna att flytta ditt pensionssparande om avgifterna är för höga.
Det är dags nu! Väl värt tiden. Sjukt bra timpenning! Och minst lika viktigt som att inte storhandla på bensinmacken. Lycka till!